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该篇主要想给大家介绍一下目前第三方聚合支付的资金结算流程，以及银联、网联和第三方支付机构之间的关系。

为什么想到要写这个呢？

一方面，芝麻本身在支付行业中也有将近4年的时间了，期间亲身经历了“肃二清”、“断直连”等支付行业的大动作事件。对于资金结算流程的变化一直在关注，也比较感兴趣。

另一方面，芝麻日常工作中主要负责对接三方机构、银行和商户运营等方面的事宜，发现其实很多商户甚至是专业的行业从业人员也并不清楚资金流的走向。包括对接了很长时间的商户对于清算过程也一直是稀里糊涂的，只知道“到点收钱”。所以芝麻想把当前对于支付清算的一些浅显的了解，分享给大家，如理解有误，请大家及时联系指正。

断直连后，网联平台主要负责非金融机构网络支付转接业务，其本质是改变之前第三方支付机构“直连”银行的交易转接和清算模式，变为支付机构先接入网联平台，网联平台统一对接各银行金融机构。所以我们需要先了解一下网联的业务模式。

首先先看下第三方机构、网联和银行之间的对接模式示意图：

上图仅是聚合支付对接过程中结构最为简单的一种对接模式，即：用户直接与微信/支付宝等三方机构对接，网联平台直接清分给各发卡行。其实实际上各方机构之间还会有各种服务商（如：三方机构服务商、银行服务商）穿插其中进行对接服务，不过我们今天就先不介绍这部分内容了，以后再给大家详细说说。

从图中可以看出，第三方机构不再需要对接各种银行，而是统一单店对接网络平台，再由网络平台对接各银行进行涉及银行卡的交易转接服务。

网联清算系统清分和资金划拨：

结算周期可以是D0、D1，也可以是T1、T2……Tn（D代表自然日，T代表工作日），D0一般是设置某个时间段结算一次，比如可以设置0点到15点的交易在15点之后结算一次，15点到24点的交易在24点之后结算一次。

我们以最常见的T1清分周期为例介绍一下清分细则：

1、 T日24:00时，系统日切，并将当天联机交易日志同步给清算系统。

2、 T+1日凌晨，清算系统开始进行跨行清算和收单清算。

3、 T+1日10:00，清算系统将汇总后的清分结果，即各机构清算账户、直连商户结算账户的应收金额，发送至各机构进行确认。

4、 各机构对清分结果对账确认后，通知清算系统确认交易明细无误。

5、 清算系统开始进行资金拨划，按序将支付指令发送到各收单机构。

6、 收单机构再把资金按照其下维护的渠道账户和商户账户按序进行划拨清分。

简单来说，清算步骤为：

其间还会涉及到各行之间的内部对账，不过这个我们就不需要知道了。现在大家理解为什么每次清分时间都要到11点之后了吧。

但是不知道大家是否和芝麻一样， 一直心存一个疑问，就是：银联已经在市场稳步运营10多年了，作为央行“根正苗红”的亲儿子，为什么要把网络支付这么“香”的业务交给凭空而生的网联来做呢？我们下一篇继续为大家分享！